Economía para no economistas

DIFERENCIA ENTRE PRÉSTAMO Y CRÉDITO. PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS Y PRÉSTAMOS SUBPRIME

Es habitual usar los términos “préstamo” y “crédito” de manera indistinta. Sin embargo es un error, pues representan productos financieros distintos.

Un préstamo es la herramienta usada por una entidad financiera para dejar una suma de dinero a un cliente, con el compromiso por parte de éste de devolver dicho dinero en una fecha futura pactada, debiendo además dar a la entidad financiera unos intereses. Esos intereses son el precio que debemos pagar por que nos presten el dinero. Igual que si me “prestan” una casa debo pagar un alquiler, porque me presten el dinero deberé dar algo a cambio. Los intereses se pagarán por el importe total prestado, con independencia del uso dado por el receptor del dinero a dicho dinero (lo gaste o no).

En un crédito, lo que hace la entidad financiera es dejar un dinero a disposición de su cliente (llamado dinero disponible), generalmente en una cuenta (cuenta de crédito), pudiendo éste disponer de la cantidad que necesite (dinero dispuesto) y dejando en la cuenta lo que no necesite. El cliente sólo pagará intereses por el dinero usado del que dejaron a su disposición y no por el total disponible. Eso sí, la entidad financiera cobrará una comisión por darnos este servicio.

Mientras que los intereses hemos dicho que se pagan como contraprestación a un dinero que nos dejan, las comisiones son un dinero que se paga a cambio de un servicio que se nos da. Es como si tú le pidieras a alguien que, por ejemplo, te trajera el periódico y le dijeras por ese servicio un dinero (además, claro, de darle el dinero que cuesta). Ese dinero sería la comisión por el servicio prestado (traerte el periódico en este caso).

Un préstamo hipotecario es un tipo de préstamo que consiste en una entrega de dinero por parte de una entidad financiera a alguien, que garantizará la devolución del mismo mediante un bien inmueble (por ejemplo, una casa, un local o una finca). Esto implica que si la persona que recibe el dinero cuando lo tiene que devolver no puede, usaremos el bien inmueble como medio para asegurar la devolución de la deuda, el cual podrá ser embargado y vendido para recuperar el importe pendiente de devolver.

Y claro, resulta obligado hablar de los préstamos subprime. Son en su mayoría préstamos hipotecarios concedidos en Estados Unidos a personas que presentas mucho riesgo de no poder devolverlos (con ingresos escasos, parados, con contratos precarios…). Con lo que podríamos decir que son préstamos de “mala calidad”. Lo que han hecho los bancos estadounidenses es “deshacer de ellos”, escondiéndolos junto con otros productos financieros en paquetes de atractivo nombre, que han sido comprados por desinformados inversores de todo el mundo, inconscientes del problema que estaban adquiriendo. ¡La globalización implica muchas cosas…algunas buenas y otras…!